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租赁车辆从事网约车发生交通事故 保险公司拒赔商业险被驳回

2019-11-02 12:20:52    点击: 225
内容摘要:近日,上海市宝山区人民法院审结了两起机动车交通事故责任纠纷案,均对保险公司拒赔的理由不予采纳。庭审中,被告保险公司却仅同意在交强险限额内赔偿,对在商业险范围内的赔偿表示拒赔。庭审中,被告保险公司辩称,

在当前的车辆保险领域,保险公司在商业第三方责任保险中设定了不同的车辆用途和使用性质,并根据不同的用途和可能发生事故的概率设定了不同的保险费率。在正常情况下,由于营运车辆发生交通事故的可能性较高,保费往往较高。

那么,如果被保险车辆被出租从事网上租车活动,不幸发生交通事故,商业保险有什么理由拒绝赔偿?近日,上海市宝山区人民法院审结两起机动车交通事故责任纠纷案件,均驳回了保险公司拒绝赔偿的理由。

资料来源:东方集成电路

事故发生在被保险人“非营业”保险车辆从事网络预订时。

法院:保险公司承保存在过失,拒绝商业保险赔偿的理由无效。

2018年6月的一天,苏颖开着一辆从汽车租赁公司租来的汽车,从事汽车租赁业务。在驾驶过程中,她与骑自行车的王女士发生了交通事故,导致王女士受伤。交警部门证实苏女士对事故负有全部责任。为了保护她受损的权益,王女士向上海宝山法院起诉了苏女士、汽车租赁公司和汽车保险公司。要求三名被告承担相应的赔偿责任。

审判期间,被告保险公司只同意在强制保险范围内赔偿,拒绝在商业保险范围内赔偿。缔约国辩称,由于该车辆投保了"非营业性企业"保险,而且该车辆实际上是租给被告苏女士从事商业活动的,这也是由于事件发生时从事商业活动。被保险人,即汽车租赁公司,从实际性质上购买了不同类型的保险,使保险人承担与保险费不相等的风险,从而拒绝赔偿。

汽车租赁公司辩称,在投保时,它明确告知被告,汽车的目的是租赁,保险公司还检查了汽车驾驶执照,执照明确说明汽车的性质是租赁。然而,被告的保险公司没有通知汽车租赁公司该保险是“非营业”保险,也没有通知改变车辆用途的商业保险拒绝赔偿,因此它认为商业保险应该得到解决。

被告苏女士辩称,尽管在事件发生时它被用于在线安排汽车,但次数非常少。她认为商业第三方责任保险应该得到赔偿。

审理该案后,保山法院认为,被告保险公司知道被保险人是一家汽车租赁公司,所用车辆的性质是租赁。租赁车辆不排除用于网络租车和其他业务的可能性。此外,当被保险人投保“非营业性企业”保险时,被告保险公司有义务特别提示告知被保险人保险的类型和使用车辆进行经营的不赔偿后果。目前,没有证据证明被告保险公司已经发出上述特别通知,其承保行为应被认定为有瑕疵,因此法院不支持被告保险公司的无赔偿主张。原告声称被告汽车租赁公司的赔偿责任缺乏依据,法院不予支持。

据此,法院裁定,被告的保险公司应在强制保险和商业保险范围内赔偿原告王女士,超出部分应由被告苏女士赔偿。

判决后,被告的保险公司对判决提出上诉,二审法院维持了判决。

从事网络交通事故车辆的保险“商业租赁”性质

法院:被保险车辆的风险水平没有显著增加,拒绝商业保险赔偿的理由无效。

另一个案例也是汽车租赁业务。2018年5月1日,曹先生与骑电动自行车的丁先生相撞,当时丁先生正在驾驶一辆从汽车服务公司租用的小型汽车从事汽车租赁业务。结果,丁先生受伤了。交警部门发现曹先生应对事故负全部责任后。为了保护自己的合法权益,丁先生向宝山法院起诉曹先生、汽车服务公司和汽车保险公司,并承担相应的赔偿责任。

在庭审中,被告的保险公司辩称,为车辆投保的保险公司称,车辆的性质登记为“商业租赁”,但被告曹先生在事故发生时正在网上租车,因此保险公司拒绝在商业保险中赔偿部分事故赔偿。

被告的汽车服务公司辩称,它不反对该事件和责任的确定,被告的保险公司应承担赔偿责任。

在审理该案后,保山法院认为,保险单表明所涉车辆的性质是“商业租赁”,该网络也从事商业活动。普通人很难区分网上租车的“商业租赁”和“运营”的性质。商业租赁车辆本身也旨在收费。服务对象也是不明身份的人。它们不同于家用汽车,比家用汽车有更高的保险费率。因此,被告的汽车服务公司将车辆租赁给被告曹先生经营网上租车业务,这并不构成车辆使用性质的变化,从而导致被保险车辆的风险水平显著增加。保险公司拒绝商业风险赔偿的原因无法确定。

据此,上海宝山法院裁定,被告保险公司应在强制保险和商业保险范围内赔偿原告丁先生,被告曹先生应赔偿超额部分。

法院意见:

在保险合同中,保险费和保险赔偿是对价关系,保险人根据被保险人的信息和评估的风险程度决定是否接受保险和收取多少保险费。法院审理上述案件时,在司法界没有明确标准的情况下,从保险公司的披露义务、车辆使用性质和双方利益平衡的角度,判定拒绝赔偿商业保险的理由不成立,有利于规范保险公司更加审慎承保的义务,保护被保险人相对弱势一方的利益,取得更好的社会效果。

新华社记者郭剑锋记者胡明东